¿Qué es la banca abierta y por qué es importante?

El open banking es una de las palancas de transformación de la banca. Supone la entrada definitiva del sector en la era moderna y la colocación del usuario en el centro, dándole el control sobre sus datos. Pero, ¿qué ventajas tiene tanto para los clientes como para los bancos y proveedores de servicios?

La banca abierta, ‘open banking’ en inglés, se trata de un modelo de negocio en el que se permite el intercambio de datos en el ecosistema financiero. Su marco legal viene delimitado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales PSD2, que entró en vigor en España el 24 de noviembre de 2018. Una normativa que regula el acceso a transacciones de pago por parte de terceros con el consentimiento previo del cliente.

Con este marco legal Bruselas establece que la información de los clientes bancarios les pertenece a ellos y no a las entidades, y que por lo tanto la banca ha de permitir el acceso de terceros a sus sistemas, siempre con el consentimiento de los clientes. Dichas terceras empresas, que no necesariamente tienen que ser del sector financiero, pueden acceder a los datos y el comportamiento financiero de sus usuarios siempre que estos lo autoricen expresamente.

Para hacer todo esto posible, los bancos están activando un sistema tecnológico mediante el uso de APIs abiertas a terceros.                               

¿Qué son las APIs abiertas?

Las APIs (siglas del término Interfaz de Programación de Aplicaciones, ‘Application Programming Interface’ en inglés) son un medio para conectar dos softwares entre sí para el intercambio de mensajes o datos en un formato estándar. Pero no sólo permiten interacciones estandarizadas entre los diversos participantes del ecosistema de pagos, sino que también impulsan y habilitan las innovaciones del modelo de negocio.

Gracias a estas APIs abiertas, desarrolladores externos pueden crear programas, herramientas o aplicaciones ajustándose a la información proporcionada por los bancos para ofrecer productos más relevantes para los clientes.

BBVA lanzó en mayo de 2017 ‘BBVA API_Market’, una plataforma global y abierta de APIs, convirtiéndose así en uno de los primeros grandes bancos del mundo en apostar por la banca abierta. Además, hace tan sólo unos días ha abierto su plataforma al mercado norteamericano.

Entre las funcionalidades disponibles en un catálogo en constante desarrollo, están poder gestionar, controlar y analizar pagos, verificar la identidad y notificar a los clientes, acceder a patrones de compras segmentados, conocer si los clientes tienen un préstamo preconcedido con BBVA así como sus condiciones, o los datos agregados de ventas con tarjetas, entre otras cosas.

¿Cómo beneficia la banca abierta al cliente?

Gracias a la banca abierta, los usuarios y los proveedores sacarán el máximo provecho al mercado interior. Según se desprende de la guía ‘The Open Banking Standard’, los clientes finales tendrán mejores opciones para decidir qué productos financieros necesitan y, en definitiva, podrán encontrar más fácilmente productos adaptados a sus necesidades reales.

Una vez conocidas las características de cada cliente, el proveedor podrá ajustarse más a su perfil y así mandarle informaciones y ofertas adecuadas.

Además, gracias a la banca abierta los usuarios podrán tener juntos en una sola aplicación los datos de varias cuentas, tarjetas y productos bancarios de diferentes entidades.

Así, gracias a las posibilidades de la banca abierta, se logra mejorar la experiencia de cliente. Por ejemplo, con la creación de catálogos online de servicios financieros y de seguros operados por diversos bancos y operadores financieros. Con ellos los clientes pueden gestionar sus finanzas de forma abierta, moviendo sus datos y reservas entre diversas ofertas. En resumen, se trata de poder elegir siempre la mejor opción con total transparencia. En este artículo hay más ejemplos de cómo la banca abierta mejora la experiencia del cliente.

La ecuación es simple: cuanto más innovador sea el banco, más atractivo será para las empresas financieras tecnológicas -las llamadas Fintech- y eso se traducirá en que el cliente tendrá acceso prioritario a la vanguardia sectorial y a ofertas más relevantes.

¿La banca abierta es una amenaza o una oportunidad para el sector?

Como advierte un informe publicado por la consultora estratégica global Mckinsey & Company, la realidad es que los bancos deberán abordar la posible pérdida que se produce al reducir las barreras a la competencia. “El cambio rara vez es cómodo, pero como ilustra la evolución del mercado en Estados Unidos y otros países, las fuerzas del cambio son inevitables. A los bancos le iría mejor adelantándose y definiendo la tendencia en lugar de librar una batalla inútil para repelerla”, recoge el documento. Así que liderar el proceso es vital, tal y como hace BBVA, recientemente premiado por su impulso al open banking gracias a su plataforma de APIs, BBVA API_Market.

No obstante, y pese a los riesgos y los esfuerzos que toda innovación supone, los pronósticos para la industria bancaria con el salto a la banca abierta son buenos. Según un estudio de Accenture, los bancos que adopten el modelo de negocio abierto con el uso de APIs se beneficiarán de un aumento potencial de los ingresos del 20%, mientras que los que no lo hagan corren el peligro de perder el 30% de cara a 2020.

La banca abierta supone un reto que, según escribía en Forbes Daniel Leniado, director general de Accenture para la industria bancaria en América Latina, merece la pena aceptar: “Este es un llamamiento a la acción para que los bancos tradicionales aprovechen esta ventana de oportunidad para crear lanzamientos tecnológicos convincentes, vincularse con los nuevos jugadores del ecosistema y reunir una comunidad de desarrolladores para estar mejor posicionados antes de que los no bancos hagan sus movimientos”.

Si quieres conocer más sobre las APIs financieras de BBVA, visita esta web