Visa y BBVA, dos ejemplos de cómo las APIs generan valor añadido al sector financiero

Visa, el fabricante de tarjetas de débito y crédito, y BBVA, el banco español, son dos buenos ejemplos del uso de APIs para la creación de un sector bancario ágil y seguro, en campos como los método de pago, la lucha contra el riesgo y el fraude o los servicios a terceros. 

BBVAOpen4U
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13 Jul. 2017

Las interfaces de desarrollo de aplicaciones son las que permiten que las entidades financieras puedan subirse al tren de la banca ágil y en tiempo real, pegadas a las necesidades de sus clientes. Muchas de las compañías que hoy ofrecen servicios bancarios disponen de APIs de notificaciones. Visa o BBVA son dos ejemplos de cómo las interfaces pueden generar valor añadido y generar ingresos con terceras empresas que necesitan incorporar servicios que no tienen integrados.

Al final, las APIs de notificaciones permiten a las compañías del sector financiero unas ventajas evidentes que, en muchos casos, son extrapolables a otros sectores:

  • Menos costes al reducir el uso intensivo de otros canales de comunicación y relación con los clientes como los centros de llamadas, mucho más caros que otras alternativas como las notificaciones.
  • Probar nuevas formas de comunicación a través de canales menos convencionales como el correo electrónico o el correo tradicional.
  • Intensificar el alta en otros productos o servicios con el uso de las notificaciones, un canal más íntimo y personal que el email o el correo.
  • Mejorar la experiencia y la respuesta a las necesidades de los clientes.
  • Derivar el tráfico de los clientes a canales más modernos y de autoservicio.
  • Automatización de procesos.

Generación de nuevos ingresos proporcionando a terceras empresas datos y servicios a los que no tendrían acceso si no fuera gracias a las nuevas APIs.

Visa: pagos, riesgo y fraude, datos, personalización…

Dar una vuelta por el servicio para desarrolladores de Visa es un viaje al mundo de las APIs. El fabricante de tarjetas de crédito dispone de una interfaz de desarrollo de aplicaciones por cada uno de los ámbitos donde puede ganar dinero o sus clientes tienen necesidades: métodos de pago, reducción del riesgo y lucha contra el fraude bancario, tratamiento de los datos y gestión de las analíticas, personalización de ofertas y también para pruebas de todo tipo

  • Métodos de pago: dentro de este mercado, Visa tiene varias APIs muy potentes. Una de ellas es CyberSource Payments API, que se encarga de crear reglas de autorización de pagos en todas las tarjetas Visa del mundo. Al final realiza transacciones seguras en tarjetas de crédito y débito de la marca estadounidense, y facilita el reembolso de aquellas operaciones que fueron erróneas o irregulares. Pero dentro del sector de los pagos, Visa tiene muchas otras interfaces de desarrollo de aplicaciones: Funds Transfer API, una interfaz que va por la versión 1 y que es la que posibilita que un remitente, con una cuenta asociada a una tarjeta, pueda hacer una transferencia de dinero a un destinatario y devolverla al remitente si éste ha decidido rechazarlas, ya sea una transferencia automática de fondos (AFT) o una operación de crédito (OCT). También dispone de una API para la obtención de todos los datos relacionados con el pago de operaciones con Visa, mediante la integración de Visa Checkout a través de su biblioteca JavaScript. Al final la API de Visa Checkout funciona de una forma sencilla en tres pasos: se integra el botón de Visa Checkout en el front de la página web con los eventos JavaScript correspondientes, la información de pago del usuario una vez lanzado el evento debe regresar a Visa Checkout a través de la API y, el último paso, actualizar la información de pago en Visa Checkout una vez que ese pago ha sido autorizado. La integración de la biblioteca JavaScript para operar se hace mediante la inclusión del controlador de eventos con la API Key en el <head> del site:

<head>
  <script type="text/javascript">
    function onVisaCheckoutReady (){
    V.init({ apikey: "7O07VN664O10JW6A9ESS113p8sf9JeGzr6_2haC9F9m_ANtLM"});
    }
  </script>

  • Riesgo y fraude: en ese campo concreto, VISA dispone de varias APIs realmente interesantes. Una de las más importantes es Replace Card API, que ya va por su tercera versión. La API permite reemplazar una tarjeta en una comunidad de clientes concreta dentro del archivo cuando se ha perdido, ha sido robada o la tarjeta ha caducado. Pero en este campo concreto, destacan sobre todo las APIs vinculadas a las notificaciones, gracias a ellas es posible realizar numerosas operaciones que, al final, son importantes para los clientes, aunque ellos no interactúen con este tipo de procesos:

1) Manage Notifications API v.3: esta API permite hacer peticiones de información a través de notificaciones sobre elementos como importes de facturación, detalles de la transacción, el tipo de moneda de la operación, nombre del comercio…;

2) Third Party Notification Service V3: la API que gestiona el envío de notificaciones push con información de los clientes de VISA para servicios que ofrecen terceras empresas;

3) Visa Travel Notification Service: esta API es el típico ejemplo de interfaz que realizar una operativa por detrás que tiene una valor añadido en la experiencia del usuario. En este caso incorpora a la información de la tarjeta el itinerario de un viaje para evitar problemas a la hora de autorizar operaciones en países extranjeros o distinguirlas de aquellas que sí pueden ser transacciones no previstas o irregulares. El esqueleto de una petición POST a esta API para añadir un itinerario de viaje:

// URL

POST
https://sandbox.api.visa.com/travelnotificationservice/v1/travelnotification/itinerary

// Header

Accept: application/json
Authorization: {base64 encoded userid:password}

// Body

{
  "addTravelItinerary": {
    "returnDate": "2019-05-28",
    "departureDate": "2019-05-21",
    "destinations": [
      {
        "state": "CA",
        "country": "840"
      }
    ],
    "primaryAccountNumbers": [
      {
        "cardAccountNumber": "4645191800301234"
      },
      {
        "cardAccountNumber": "4645191800301235"
      }
    ],
    "userId": "Rajesh",
    "partnerBid": "12345678"
  }
}

BBVA: notificaciones a terceras empresas

En el caso de BBVA, existen dos APIs que están íntimamente relacionadas entre sí. Juntas son un paquete realmente interesante para terceras empresas, sobre todo si quieren ofrecer servicios que implican a clientes de BBVA, por ejemplo compañías que se dedican a la agregación de datos bancarios a través de aplicaciones del estilo de Fintonic, Mooverang, Mint, Monefy o Wally; o a temas de scoring crediticio, por ejemplo. Esas dos APIs son BBVA Payments API y BBVA Notifications API. La segunda tiene sentido junto a la primera porque permite automatizar con terceros muchos procesos relacionados con los pagos que de otra forma sería imposible. Es recomendable que los clientes de Payments también se suscriban a Notifications.

BBVA Payments API ofrece algunos servicios realmente interesantes:

  • Permite a los usuarios de terceros mover dinero de manera fácil, ágil y segura: en este caso el cliente siempre debe confirmar cualquier operación a través de un código que recibirá vía SMS en el número validado por él mismo. Cada transacción está protegida por este segundo factor de autenticación.
  • Transferencias periódicas: esta API facilita a los clientes la creación de transferencias periódicas. En este caso, terceras empresas con sus propios servicios podrían mantener esta funcionalidad a través de una app.
  • Mejora en la conversión de pago: con BBVA Payments API se pueden aceptar pagos por transferencia en cualquier negocio. Es una obviedad que cuantos más métodos de pago se ofrezcan al cliente, mayor es la conversión final.

Mientras, BBVA Notifications API facilita servicios complementarios a Payments:

  • Información de operaciones en tiempo real: permite que terceras empresas, que ofrecen servicios adicionales a clientes de BBVA, dispongan de toda la operativa con esta entidad en tiempo real para ser notificada a esos mismos clientes.
  • Notificaciones de información relevante: este tipo de información permite a terceras empresas un mayor conocimiento personal de los clientes, un elemento clave si se quiere llevar una política de personalización de la oferta.
  • Ofertas en el momento idóneo: BBVA Notifications API ofrece información relevante para la conversión en tiempo real. Eso da margen a terceras empresas para generar una oferta personalizada con gran valor de conversión.

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