PSD2 y Open APIs en banca: ¿llega la era exponencial al Fintech y los pagos online?

PSD2 y Open APIs en banca: ¿llega la era exponencial al Fintech y los pagos online?

Hace unos días tuve la oportunidad de debatir en Revolution Banking 2016 con otros profesionales del sector sobre las Open APIs, las Plataformas Abiertas de APIs bancarias y de lo que supone la Directiva PSD2 para el futuro del sector.

José Manuel de la Chica
José Manuel de la Chica
Product Manager & Plaform Evangelist
03 Jun. 2016

Aunque en la PSD2 nunca se habla expresamente de APIsla mayoría de profesionales del sector tecnológico y financiero damos por hecho que las APIs serán el medio técnico que permitirá a los bancos cumplir con lo que establece la normativa, al margen de lo que los países comunitarios implementen en sus respectivas legislaciones durante los próximos meses.

Aún existen muchas dudas alrededor de la puesta en marcha de la PSD2, pero se espera que la Autoridad Bancaria Europea (ABE) marque unas pautas antes de 2018. Como suele decirse, todavía tenemos que “bajar de las musas al teatro” y definir en la práctica lo que de momento sólo son unas importantes pero muy abiertas directrices sobre la apertura por parte de los bancos de sus servicios de pagos a terceras empresas, los llamados TPPs (Third Party Payment Service Providers). El camino por recorrer en este sentido, aún es largo.

El reto es la aplicación práctica y la búsqueda de estándares de facto en las APIs bancarias.

Esta concreción más detallada de la PSD2 por parte de la ABE es necesaria de forma previa, o en paralelo, a la implementación de la directiva por los países de la UE y, aún más, a su aplicación real por las entidades financieras que son las principales obligadas a cumplirla.

Sin una segunda iteración futura, más en profundidad, donde se detalle el “cómo” debe implantarse además del “qué” debe hacerse, será muy complicado articular de manera horizontal la directiva y conseguir el gran objetivo de potenciar un ecosistema europeo de pagos destinado a favorecer el crecimiento económico global de la UE.  

Si con la PSD2 se busca potenciar el Mercado Único Digital en Europa dando pie a un verdadero mercado único de pagos, es necesario que haya cierto nivel de homogeneización entre las APIs que abrirán los diferentes bancos, de manera que se simplifique el acceso y la integración de las mismas por los desarrolladores e integradores de las APIs bancarias y los bancos puedan crear plataformas con la visión puesta a largo plazo.

La creación de estándares en el sector de las APIs bancarias a nivel de definición, nomenclatura, protocolos de acceso y autenticación (OAuth, certificados, tokens, doble factor, etc.), esto último bajo el paraguas XS2A, centrado en el acceso a la información de las cuentas bancarias, es el verdadero reto si se quiere que la aplicación práctica de la PSD2 sea realmente efectiva y transformadora del mercado de digital de pagos en Europa.

¿Está ya la API Economy suficientemente consolidada y madura para aplicarse en banca?

Actualmente se calcula que hay más de 250.000 APIs públicas u Open APIs registradas en ProgrammableWeb, que es hoy en día el directorio de referencia para los profesionales del sector. Según algunos estudios, esta cifra no es sino la punta del iceberg y podría representar sólo el 20% o 30% del total de APIs abiertas existentes a nivel mundial.

Esto nos daría una cifra final de APIs abiertas a nivel mundial que rondaría las 750.000 APIs públicas, es decir, 750.000 compañías o proyectos tecnológicos que han decidido exponer a terceros mediante web services o micro-services, datos, funcionalidades o vías de interacción con sus productos y servicios digitales.

Según algunos cálculos, menos del 10% de las APIs son públicas, mientras que casi el 50% son privadas y el resto abiertas sólo partners corporativos. Además, se calcula que cada semana aparecen alrededor de 100 nuevas APIs públicas y se incrementa un 10% el tráfico mensual de datos a través de las APIs.

Según estos y otros tantos indicadores, la llamada API Economy se ha consolidado ya en una amplia variedad de sectores de lo más dispar los gigantes digitales como Google, Netflix, Spotify, Sendgrid o Twilio, los Social Media (Twitter, Facebook, Instagram), el sector retail, con especial relevancia en plataformas de ecommerce multimerchant como Amazon, Ebay o Alibaba.

También las APIs han hecho crecer exponencialmente la economía colaborativa Uber o Airbnb y de medios de comunicación y distribución de contenidos (NYT, BBC, Marvel), viajes, turismo, sector energético y del transporte, tanto de viajeros como de mercancías o logística - Expedia, Amadeus o Sabre apalancan en sus APIs gran parte de su negocio, UPS, FedEx -  y en especial ya en el área financiera, el sector Fintech, y de pagos online con clásicos como PayPal, Stripe o  Venmo o grandes players como Dwolla, LendingClub o CardConnect.

¿Cómo pasar con las APIs de banca del modelo Lineal-Local al Exponencial-Global?

Si las APIs financieras y de banca, aprovechando el impulso que supondrá la PSD2 son capaces de aprovechar el potencial de las APIs como han hecho otros muchos sectores de forma acertada, estaremos iniciando una nueva y muy interesante etapa en el sector de la tecnología financiera.

Esta transición debería hacerse inteligentemente, de manera que emerjan paulatinamente nuevos modelos de negocio e innovación real a través de las APIs, creando estándares efectivos y construyendo plataformas abiertas de forma suficientemente atractiva para las empresas consumidoras de APIs.

Si se logra, estaremos preparando los servicios de pago para que den el salto a una era exponencial-global y dejen atrás la etapa actual de crecimiento lineal-local.  

Una etapa esta última necesaria para que el sector tecnológico Fintech y de Banca Digital naciera en cada uno de los países de la UEpero que limitaba enormemente las posibilidades del sector pagos como herramienta generadora de riqueza y de innovación tecnológica a nivel paneuropeo.

Más información sobre APIs y open banking:

- Open banking o cómo los bancos se transforman con las APIs

- Revolution banking: el reto de las APIs financieras en el mundo financiero

Si quieres conocer mejor la plataforma abierta y las APIs financieras de BBVA, puedes visitar este site.

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