BBVA API Market
El open banking es una herramienta bancaria relativamente nueva y con mucho futuro. Sus ventajas benefician tanto a las entidades prestatarias como a los clientes y nuevos proveedores, aunque sus retos aún distan de estar resueltos. ¿Qué es el open banking? ¿Cuáles son las ventajas y retos? ¿Cómo está en España?
El open banking es un modelo de negocio en el que se permite el intercambio de datos en el ecosistema financiero. Esta modalidad de banca abre las puertas a nuevas oportunidades y servicios, y puede ser sintetizada como:
El término ‘open banking’ significa literalmente ‘banca abierta’ y supone un nuevo marco tanto mental como legal del modelo bancario. En Europa se apoya sobre la normativa PSD2.
El término API es la abreviatura de Application Programming Interfaces. Las APIs son interfaces de programación que permiten que cierto programa entre en contacto con un segundo entorno de programación, es decir, son puentes que conectan dos sistemas.
Según Albert Pla, Responsable de Ventas Electrónicas para Empresas en BBVA Global Markets, las APIs son el “producto principal de Open Banking”. Son la herramienta a través de la cual el open banking se hace posible. Los ladrillos básicos que construyen el ecosistema API.
José Manuel de la Chica, New Business Digital de BBVA, lo explica haciendo uso de ejemplos como Uber o Airbnb, que han crecido gracias a la implantación de APIs en diferentes procesos de negocio, y cómo el mundo financiero está haciendo lo propio.
La era del open banking se inicia cuando se abren APIs a terceras partes a través de plataformas abiertas (open platforms). Esta tendencia, regulada mediante normativas que protegen al usuario, abre algunos datos bancarizados a desarrolladores que diseñan el mundo fintech.
En esta transformación, BBVA defiende esta apertura con la creación de una plataforma abierta, BBVA API_Market, en la que ofrece sus APIs financieras para ayudar a las empresas, startups, clientes y desarrolladores que quieren mejorar sus productos y servicios e impulsar o crear nuevas líneas de negocio.
Antes de la PSD2, la banca tenía unas limitaciones evidentes a la hora de crear nuevos productos. Al abrir el desarrollo de aplicaciones a terceras partes entran en juego más agentes y más posibilidades. El nacimiento de un nuevo mercado.
Este mercado es un nuevo punto de apoyo para la competencia entre empresas, a su vez gran acelerador de innovaciones. La competencia da lugar a productos y servicios más seguros, con más calidad. Al aumentar la competencia también se divide el mercado en más segmentos.
Una de las ventajas del open banking es la aparición de servicios masivos personalizados, algo que antes era un oxímoron. Ahora, una misma API es capaz de personalizar un producto a medida del cliente. Siendo el mismo producto, se optimiza por persona.
El coste es la partida negativa requerida para mantener un servicio, y el precio es la cantidad económica que se pide por prestarlo, generalmente tras añadir el beneficio. Con costes más bajos, es posible reducir el precio de muchos servicios bancarios.
A través de APIs es posible llevar la banca a lugares en los que antes no estaba presente, así que crear productos que democratizan el acceso a servicios bancarizados. La inclusión financiera es una de las grandes consecuencias de abrir la banca.
El open banking ha permitido la simplificación de las interfaces de cara al cliente. Incluso es posible ver en una única vertical productos bancarios y bancarizados de diferentes bancos y servicios financieros.
El aumento de la seguridad para el usuario viene por varios lados: la regulación del mercado mediante la PSD2, la rendición de cuentas a la CNMV y la competencia entre empresas que buscan dar el mejor servicio.
El open banking ayuda a las empresas y a los particulares a tomar decisiones mucho más sostenibles. Por ejemplo, al permitir calcular y conocer la huella de carbono de cada persona u organización, clave para tomar conciencia del impacto que tienen las actividades cotidianas en el medio ambiente.
BBVA es el primer banco de España en calcular la huella de carbono de todos sus clientes, un servicio disponible dentro de la app móvil.
Existen varias barreras al desarrollo y penetración del open banking dentro del universo fintech y bancarios. Si bien es cierto que el principal reto, el de regulación, ya fue solucionado, aún quedan algunos desafíos:
La desconfianza a lo nuevo y al cambio es una constante universal. A medida que más early adopters vayan accediendo a este nuevo mercado, otros irán perdiendo el miedo y viendo las ventajas personales y empresariales de las APIs y el open banking. La confianza es el factor crítico para la implementación de APIs.
Uno de los cuellos de botella del desarrollo de aplicaciones (API y servicios bancarizados incluidos) es la falta de programadores cualificados. Su escasez es palpable en todo el mundo y en todos los sectores que dependen de ellos. Y, dadas las necesidades de seguridad, el open banking no puede recurrir al no-code o el low-code, soluciones sin código para servicios no críticos como por ejemplo las páginas web.
Que algo sea técnicamente viable o tenga permiso para ser implementado no significa que no sea un reto a la hora de proteger su funcionamiento. La superficie de ataque de un sistema crece exponencialmente a medida que se conectan sistemas. La vulnerabilidad del sistema combinado mediante API ‘A+B’ es mayor que las respectivas vulnerabilidades aisladas de A o B.
Aunque el mercado (número de clientes) está creciendo dentro del open banking, aún es limitado. Esto hace de freno para las empresas de desarrollo. Al igual que ocurre con las apps para móvil, la saturación del mercado puede desincentivar el dedicar recursos a estos desarrollos.
España es un país de oportunidades para el open banking y el ecosistema API, que Deloitte llama “una oportunidad sin explotar”. El hecho de que el Banco de España ya realice comunicaciones divulgativas indica que se trata de un sector en crecimiento.
Los bancos tradicionales no pueden perder el tren, especialmente si se tiene en cuenta que una de las barreras a la entrada en estos mercados es la reticencia a contratar nuevos agentes. Los clientes buscan empresas bancarias con las que ya tengan confianza, y en este ámbito bancos como BBVA están muy bien posicionados. Especialmente si reciben reconocimientos al respecto.
BBVA fue pionera tanto en open banking como en el diseño de plataformas para el intercambio, como BBVA API_Market. El open banking es el claro futuro y sucesor de la banca tradicional, de la misma forma en que la moneda sucedió al patrón oro. En un mundo en que los datos tienen un alto valor y en el que los clientes pueden compartirlos para mejorar sus prestaciones, el open banking es la herramienta del futuro.
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Una API es el mecanismo más útil para conectar dos softwares entre sí para el intercambio de mensajes o datos en formato estándar como XML o JSON. Así es como se convierte en un instrumento para buscar ingresos, abrirse al talento, innovar y automatizar procesos.
Existen compañías encargadas de recabar y almacenar datos bancarios: información de cuentas, transacciones, operaciones con tarjetas de crédito, préstamos, inversiones… Las APIs de estas empresas dan acceso a las entidades a nuevos mercados y nuevos clientes.
