Open Banking APIs

Open banking APIs vs. APIs comerciales

Hay un debate extendido desde hace años en la comunidad de desarrollo financiero. Las plataformas abiertas de operación de datos, las API de open banking, ofrecen una tabula rasa que pone al mismo nivel de entrada a grandes entidades y pequeñas startups. La banca abierta "va a ser el mayor cambio tectónico en los servicios financieros desde la creación de la banca online", según Dankse Bank.

BBVAOpen4U
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09 Ene. 2018

Mientras esta realidad va tomando forma, la mayoría de estrategias se centra en APIs comerciales y soluciones que cambian de entidad en entidad. Están aquí y no parece que vayan a ir a ningún sitio en los próximos años, a pesar de la llegada en masa de las API de open banking.

Las APIs comerciales seguirán siendo necesarias para operar con entidades fuera del marco regulatorio que obliga a implantar APIs de open banking. La mayoría de empresas financieras están adaptando o han abrazado ya los sistemas de banca abierta, pero las API comerciales seguirán siendo las más importantes en el día a día a corto plazo. "Los bancos que piensan más a futuro empezarán a crear APIs como herramienta competitiva para colaborar con los clientes corporativos" según un reciente estudio de Aite.

Dos tercios de los clientes consultados por el grupo afirman que están trabajando en APIs para pagos instantáneos con "alta prioridad" y el 29% afirman que trabajan en la gestión de los depósitos en metálico a través de software programático con el mismo nivel de urgencia y preeminencia.

Los factores claves son el soporte y la disponibilidad del servicio. Aunque los sistemas bancarios permitan colaborar, muchas compañías podrían elegir seguir apostando por soluciones comerciales ya existentes y conocidas. En infraestructura crítica o cuya operativa es cara de mantener, muchos no podrán permitirse adoptar nuevos sistemas de banca abierta hasta que no sea una imposición legal o un riesgo financiero grave.

"Muchas instituciones financieras y actores en el campo de la infraestructura financiera dependen de viejos sistemas que limitan poder adaptarse a nuevas APIs" abiertas o comerciales, según el Centro para la Innovación en Servicios Financieros (CSFI) en Estados Unidos. Este hecho podría ser uno de los motivos por los que algunas entidades grandes, especialmente fuera de Europa, mantendrían sus ojos sobre servicios comerciales ya conocidos. Esto hará que las APIs comerciales sigan estando entre nosotros durante un tiempo indefinido cuando llegue la banca abierta con sus APIs.

Según Ahmed Badr, jefe legal en una de las mayores startups financieras de Reino Unido, algunas grandes instituciones podrían presionar para limitar el acceso al estado de las cuentas. Para el CEO de Klarna, Sebastian Siemiatkowski, todo esto significa que la banca abierta necesitaría de nuevas regulaciones posteriores para despegar. "La ley actual", refiriéndose a PSD2, "no permitirá banca abierta como fue su intención original".

Muchas cadenas de decisión preferirán poder pagar extra en servicios comerciales existentes sin tener que preocuparse por adoptar nuevos protocolos, sistemas de mantenimiento, educación y contratación de personal. Sobre todo si el sistema actual comercial "sigue funcionando” y los clientes siguen siendo escépticos con el nuevo marco. "Dos tercios de los consumidores en Reino Unido afirman que no quieren sus datos financieros compartidos con terceras partes" según Accenture. A pesar de que cada acceso estaría regulado y aprobado personalmente por el cliente.

Esto no quiere decir que el open banking no vaya a impactar de forma profunda a todas las compañías financieras del mundo. Una vez que sus competidores puedan rebajar costes utilizando un mismo juego de reglas para inter-operar entre ellos, las partes que sigan utilizando exclusivamente o mayoritariamente APIs comerciales estarán en desventaja competitiva. "[En Estados Unidos] vamos muy por detrás en el marco regulatorio comparado con Reino Unido en estándares de banca abierta", admitía Jean Donnely de Sandbox en Boston. Lo estarán no solo a nivel de metodología para el futuro; posponiendo una adaptación o migración, también cada vez será más difícil encontrar talento laboral dispuesto a seguir trabajando sobre sistemas comerciales.

Pero el acceso a los datos o el intercambio datos que homogeneizan los sistemas de banca abierta son solo el primer paso. La decisión y elección de plataformas de almacenamiento y medidas de seguridad relacionadas con la gestión de los datos puede hacer que muchas compañías prefieran seguir gestionando este tema a través de sistemas comerciales existentes.

En este caso, podría darse la ironía de que una entidad o plataforma utilice una API comercial de una plataforma que se interconecta con el resto del mundo a través de APIs de banca abierta. Para estas compañías no habrá mayores cambios de operativa a priori. Pero el tiempo pasa y acabarán teniendo que adaptarse.

Cada trimestre que pase sin adaptarse a los sistemas y metodologías de la banca abierta y sus APIs, el reloj seguirá avanzando. Cada año aumentará la presión y dificultad para dar el salto mientras que competidores, proveedores y clientes que se hayan adaptado de forma previa a las API de banca abierta disfrutarán de sus ventajas e inferiores costes. "Es una batalla entre bancos y agregadores de datos bancarios", sentencia Donnely.

Por último, casi ningún sistema financiero es monolítico. "Un banco necesita descentralizar sus estructuras internas para abrir los ojos a oportunidades externas y conseguir las piezas de su cadena de valor a través de APIs", explica Chris Skinner, analista independiente de mercados financieros. Todos dependen de interconexiones a múltiples plataformas. Cuando varios de estos "brazos" operen con los protocolos y APIs abiertas, el sistema tendrá que adaptarse. En ese momento, una misma entidad estará dividida entre sistemas abiertos y comerciales, pero con una presión para ir añadiendo recursos a los abiertos. Las entidades financieras "necesitan identificar qué partes cambiar y cuándo. No hay un gran cambio que hacer, si no muchas extracciones pequeñas." Según Skinner, que señala que durante durante 10 años se producirá el cambio gradual entre sistemas monolíticos y sistemas actuales a un mundo de APIs financieras puro.

Esta presión recorrerá todos los eslabones de la industria financiera y podría causar una reacción en cadena a favor de la banca abierta. Para entonces, adaptarse a las nuevas metodologías abiertas será un juego de sillas en el que la música parará por sorpresa y los que se queden de pie serán los grandes perdedores. 
 

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